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Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann als selbständige Versicherung oder in Kombination mit einer Lebensversicherung bzw. Rentenversicherung abgeschlossen werden. Was sinnvoller ist hängt letzlich davon ab, was Sie damit erreichen wollen. In vielen Fällen ist der Abschluss einer selbständigen Versicherung die bessere Wahl.

Die selbständige Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (SBU):


  • Schliessen Sie Verträge zur Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung getrennt ab, können Sie beide Produkten wesentlich individueller entsprechend Ihren Bedürfnissen auswählen. Bei getrennten Verträgen können zudem beide leichter Ihrer sich ändernden Lebenssituation anpassen.
  • Bei Abgängigkeit von einem Hauptvertrag würde der Schutz vor einer Berufsunfähigkeit im Fall einer Kündigung des Hauptvertrag ebenfalls beendet werden (70% aller Lebensversicherungsverträge werden währen Ihrer Laufzeit durch den Kunden aufgelöst). Das gilt meist auch bei einer notwendigen Beitragsfreistellung z.B. aufgrund von Arbeitslosigkeit.
  • Der Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung wird dann in jedem Fall teuer, aufgrund des gestiegenen Alters oder einer verschlechterten gesundheitlichen Situation.

Eine eigenständige Versicherung ist also insbesondere dazu geeignet das eigentliche Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Sie erhalten sich so eine höhere Flexibilität und Transparenz.


Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ):


Eine BU-Zusatzversicherung ist immer an einen Hauptvertrag gekoppelt. Dabei kann die Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung unterschiedliche Funktionen bzw. Ausprägungen haben.

  • Sie kann den Versicherten durch die Vereinbarung einer Rentenzahlung für den Schadensfall persönlich absichern (wie eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung)
  • Zum anderen kann Sie den Hauptvertrag durch eine Beitragsbefreiung absichern. Kommt es zu einer Berufsunfähigkeit werden dann je nach exakter Vereinbarung z.B. die weiteren Beitragszahlungen für die Lebensversicherung und die Zusatzversicherung bei voller Leistung durch die Versicherungen übernommen.
  • Diese beiden Formen können üblicher Weise auch miteinander kombiniert werden.

Achtung: Eine Zusatzversicherung die nur den Hauptvertrag versichert ist i.d.R. keine ausreichende Absicherung für den Fall, dass Sie berufsunfähig werden, denn Sie erhalten keine monatlichen Rentenzahlungen.


Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sollte man dabei noch unterscheiden nach der Kombinationen mit:


  • einer Kapitalbildenden-Lebensversicherung bzw. Rentenversicherung
  • oder Risikolebensversicherung

Gerade bei einer Kapitalbildenden Versicherung überwiegt tendenziell der Nachteil der geringeren Flexibilität die Sparsumme anpassen zu können oder den Vertrag auflösen zu können.

Bei einer reinen Risikolebensversicherung hingegen kann es sich finanziell lohnen eine Kombination mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abzuschliessen. Aus versicherungskalkulatorischen Gründen wird diese Kombination von vielen Versicherungen günstiger angeboten als der Abschluss der Einzelversicherungen.


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Häufige Fragen zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherungen:

Checkliste: Worauf Sie vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten sollten.

Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung? Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige und Freiberufler?

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)?

Was bedeutet der Begriff berufsunfähig? Verminderte Erwerbsfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit.

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Die wichtigsten Informationen auf einen Blick:

1. Grundlagen der BU-Versicherung - Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

2. Definition Berufsunfähigkeit - Wann ist man nach den Versicherungsbedingungen berufsunfähig?

3. Die Leistungen der BU - Welche Leistungen bietet eine Berufsunfähigkeitversicherung?

4. Die Beitragshöhe in der BU - Wie bestimmen Berufsunfähigkeitsversicherungen die Beiträge?

5. Die beste BU Versicherung finden - Wie finden Sie den besten Anbieter und das passende Produkt?